案由：
　　目前，中小企业贷款融资主要有抵质押融资、保证融资和信用融资三种途径，但中小企业尤其是小微企业自身缺少抵质押物，融资困难极大。为帮助小微企业成长，破解融资难题，广州市小聪软件产业股份有限公司（简称小聪公司）顺应市场需求，成功研发出创新产品“小聪1+1+1中小企业公共服务平台”和创新融资模式：以企业之间互助式的商业融资模式来替代银企之间的信贷融资模式，从而探索出一条解决中小和小微企业资金链及产业链的周转问题的路径，开发出企业引导、银行参与、担保公司担保三位一体方式的小微企业融资解决方案，从而建立一个政府支持的无抵押信用业务融资企业互助平台模式。

分析：
1、如何将银企借贷关系转化为企业互助关系
　　银行直接对小微企业贷款，银行往往看重的是企业固定资产，需要抵质押物，贷款手续复杂，贷款效率较低，贷款利率较高，没有真正解决中小和小微企业融资难题。
　　“小聪1+1+1中小企业公共服务平台” 具有独特的领先技术和服务经验，由企业对中小和小微企业进行评估，和银行不一样，更看重中小和小微企业的技术、产品、团队、经营历史、发展前景、品牌价值、企业经营者的品格和诚信等来评估这家企业及其融资需求，再通过小聪1+1+1中小企业公共服务平台帮助小微企业融资。
　　比方说有家中小或小微企业在产业链和供应链运行时，突然需要80万缺口资金来购买原材料。如果向银行借贷手续繁复，还很难借到，民间借贷则成本高风险大，而通过平台这一难题则可以得到顺利解决。首先，平台会根据以往对这家企业的了解，对该项业务进行评估；符合融资条件的业务平台就会出资帮助这个中小或小微企业购买原材料，让企业的产业链和供应链可以顺利运作。
　　“小聪1+1+1中小企业公共服务平台”为中小企业和小微企业提供的融资服务是一种创新融资服务模式：是以企业之间的商业融资模式来替代银企之间的信贷融资模式。这种模式的关键点在于如何将银企之间的借贷关系转化为企业之间的互助合作关系。小聪公司经过反复探索和研发，并在实践中不断修改完善，终于探索出一条解决中小和小微企业资金链及产业链的周转问题的路径，开发出企业引导、银行参与、担保公司担保三位一体方式的中小和小微企业融资的解决方案。

2、银行和客户都能获得良好的社会效益和经济效益
　　“小聪1+1+1中小企业公共服务平台”提供的创新融资模式，对银行和校尉企业而言有以下几大好处：
　　一是可以减轻银行的业务负担。银行面对大量的中小企业和小微企业的贷款需求，既耗时费劲，又难以满足和解决企业需求。因为，中小和小微企业要么有信用却没有抵押物，要么有抵押物却没有信用，要么两者都没有。而银行信贷的要求则比较严格，缺乏弹性空间。
　　二是可以降低银行的业务风险。银行只需面对小聪公司一家平台企业，而小聪企业而论在资金实力、信用等级和抵质押物品等方面，都是可以经得起银行放款审查的，其业务风险完全是处于可控状态和范围的。
　　三是可以增大银行的业务规模。如果没有小聪融资平台的介入，许多中小企业或小微企业的生意就由于贷不到款而放弃；而由于有小聪融资平台的介入，一些原本做不成的生意做成了，同时也增大了银行的信贷和业务规模。
　　四是可以解决小微企业融资难的老大难问题。在同样缺乏抵质押物品和企业信用的情况下，可以通过小聪融资平台解决企业生产和业务急需的缺口资金。企业并不需要增加很多的负担和繁复的程序。
　　五是避免了银行借款难还款也难的困境。银行即便经过严格审查通过给企业放贷，但不仅是借款难要想提前还款也很困难。因为，企业一旦资金结算完毕，要想提前还款是很不容易，涉及的利率结算和抵押物涂销的复杂流程和手续。
　　六是可以减轻和降低企业的融资成本和负担。往往中小或小微企业通过银行或者信托和民间信贷机构的贷款，其条件一般都比较苛刻，利率通常都比较高；而小聪融资平台的资金成本则通常低于信托和民间融资成本。通常是在银行信贷利率与信托或民间融资利率之间，因此可以在一定程度上减轻企业经营负担。

3、成功破解小微企业融资难的解决方案和商业模式
　　小聪公司既非银行金融机构，也不是基金或慈善机构，其企业化运营的商业模式必须经得起市场的检验。实践证明，中小企业和小微企业对小聪融资平台提供的融资模式是十分认同、接受和欢迎的。
　　而且，这种类似产业链和供应链融资服务的业务在IT行业也并不是完全陌生的。国外和一些大型企业也曾在行业和产业内提供过类似的服务，但其目的和做法与小聪企业有很大不同。这些IT金融服务一般仅限于上下游企业和关联企业，而小聪企业既要解决关联企业的融资需求，对非关联的中小或小微企业也要提供融资服务，目的是要帮助和解决中小和小微企业融资难的困难和问题。其商业模式主要有以下两种：
　　一种是合作分成模式：小聪企业的融资模式，是将中小和小微企业向银行借贷转化为企业互助和合作模式。基本上相当于“有钱出钱，有力出力”的企业互助模式：小聪公司出钱，小微企业出力，赚得的利润按一定比例分成。这种订立分成比例的业务一般适用于比较大宗、获利比较大、结算期比较短的业务。
　　一种是固定比例的模式：许多企业业务不适于采用合作分成模式，就可以采用这种模式。有些类似或相当于银行的利率或信托及民间借贷的利率，但一般会设定在两者之间，这样小微企业才有可能接受和承担。但这样的融资模式本质上还是属于企业间合作互助的关系而非民间借贷关系，因为小聪与企业有合作的前提条件和融资合作的评估体系，而且提成比例相对比较合理，并不属于唯利是图的高利贷的借贷关系。

对策建议：
　　目前，“小聪1+1+1中小企业公共服务平台”开始进入实际操作阶段，已经与多家银行和金融机构以及企业签订了战略合作协议和服务协议。本提案是希望市人大和市政协能给予大力支持和帮助，提请政府有关部门对小聪企业和1+1+1企业公共服务平台给予更大的支持和关注，具体提出以下几点建议：
1、帮助政府扶持小聪企业拓宽融资渠道和资金来源。
　　目前，小聪企业的资金来源主要靠自有资金和向银行抵押贷款来解决。由于小聪企业拥有的资产多属于无形资产，不符合目前银行抵押贷款的要求。因此，希望政府有关部门与银行协调研究，可否对小聪企业特许采用信用贷款或无形资金质押贷款的模式。

2、建议适当放宽对小微企业服务平台的金融监管要求。
　　小聪融资模式是想在现行银行信贷和民间信贷监管体制的条件下，探讨一条可以为中小微企业解决融资难问题的途径，而又不想成为银行或民间金融机构的组成部分；但这样操作很容易被认为违反现行的金融监管的规定，如非法集资或非法借贷等等。能否在这些方面适当放宽或允许小聪企业大胆尝试和探索，不要动辄就干预或叫停。

3、希望政府大力宣传和推广这一创新的融资模式。
　　从企业经营实践上讲企业更了解企业，这种以企业之间的商业融资模式来替 代银企之间的信贷融资模式更适合中小微企业，希望这种信用融资创新能得到政府有关部门大力支持。如果人大、政协和政府能出面为这一创新模式宣传和推广，必然会得到更多的银行和企业的认同和参与，将可以在短期内进一步扩大规模和影响，也可以吸引更多的平台企业加入到这一服务的行列之中，使得中小微企业得到快速的发展，促进经济和市场各行各业的繁荣。


提案人：
　　广州市小聪软件产业股份有限公司董事长  周小聪
　　寒桐投资顾问有限公司总经理  韩世同 
　　华南理工大学教授  姚启建 
　　广州大学建筑设计研究院副院长  王  河 
　　2014年2月14日